Mise de fonds minimale au Québec: Ce que vous devez absolument savoir avant d’acheter

L’achat d’une propriété est une étape importante qui demande une bonne planification financière. La mise de fonds est l’un des éléments clés du financement, mais plusieurs futurs acheteurs ignorent le montant exact requis et les stratégies pour l’accumuler plus rapidement. Cet article vous explique en détail les règles entourant la mise de fonds et vous donne des conseils pratiques pour optimiser votre achat immobilier.

Quelle est la mise de fonds minimale requise ?

Au Québec, la mise de fonds minimale dépend du prix d’achat de la propriété :

• 5 % pour une maison ou un condo de moins de 500 000 $

• 10 % sur la portion excédant 500 000 $ pour une propriété entre 500 000 $ et 1,5 M$

• 20 % pour une propriété de plus de 1,5 M$ (aucune assurance prêt hypothécaire disponible)

Exemple concret

• Pour une maison de 400 000 $, la mise de fonds minimale est 20 000 $ (5 %).

• Pour une maison de 600 000 $, voici le calcul :

  • 5 % sur les premiers 500 000 $ = 25 000 $

  • 10 % sur les 100 000 $ restants = 10 000 $

  • Total : 35 000 $

Grâce aux récentes mises à jour, l’assurance prêt hypothécaire est maintenant disponible pour les propriétés allant jusqu’à 1,5 million de dollars, rendant l’achat plus accessible pour un plus grand nombre d’acheteurs.

Pourquoi une mise de fonds plus élevée peut être avantageuse ?

Bien que le minimum requis soit de 5 %, il peut être judicieux d’envisager une mise de fonds plus importante afin de :

• Réduire vos paiements hypothécaires mensuels

• Accéder à un meilleur taux d’intérêt

• Éviter l’assurance prêt hypothécaire (obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %)

• Accumuler plus d’équité dès l’achat, ce qui peut faciliter un refinancement futur

Comment accumuler plus rapidement sa mise de fonds ?

Si vous n’avez pas encore atteint votre objectif, voici quelques stratégies efficaces :

1. Utiliser un CELIAPP

Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) permet d’épargner jusqu’à 40 000 $à l’abri de l’impôt, avec des retraits non imposables.

2. Profiter du RAP (Régime d’accession à la propriété)

Le RAP vous permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER (120 000 $ si vous achetez à deux) sans payer d’impôt, à condition de rembourser ce montant dans les 15 ans suivant l’achat.

3. Recevoir un don familial

Un soutien financier de la famille peut grandement accélérer votre projet. Les banques acceptent généralement les dons comme mise de fonds à condition qu’ils ne soient pas remboursables.

4. Optimiser ses placements

Si vous avez du temps avant votre achat, faire fructifier votre épargne via des placements sécurisés peut être une bonne stratégie.

5. Mettre en place une épargne automatique

Un simple virement mensuel dédié à votre mise de fonds permet d’épargner sans même y penser.

Acheter maintenant ou attendre d’avoir une mise de fonds plus élevée ?

Tout dépend de votre situation. Dans un marché où les prix augmentent, attendre trop longtemps peut parfois coûter plus cher que d’acheter avec une mise de fonds minimale. Cependant, une analyse personnalisée est essentielle pour s’assurer que vous prenez la meilleure décision en fonction de vos objectifs et de votre capacité financière.

Bon à savoir : Certains programmes gouvernementaux et subventions existent pour les premiers acheteurs. Il est toujours pertinent de vérifier si vous êtes admissible.

Besoin de conseils pour structurer votre financement ?

Chaque projet immobilier est unique. Que vous soyez prêt à acheter ou que vous souhaitiez mieux planifier votre mise de fonds, je peux vous aider à trouver la meilleure stratégie pour votre situation. Parlons-en !

📍 Julien Simard Desgagnés
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